31.05 Nie samymi zaletami odwrócona hipoteka stoi

Odwrócona hipoteka (reverse mortgage) jest to nowa oferta banków dla osób starszych posiadajÄ…cych prawo wÅ‚asnoÅ›ci do nieruchomoÅ›ci. Bank lub inna instytucja finansowa bÄ™dzie wypÅ‚acać wÅ‚aÅ›cicielowi comiesiÄ™cznÄ… lub jednorazowÄ… wypÅ‚atÄ™ w zamian za to, że wÅ‚aÅ›ciciel zobowiąże siÄ™ do zrzekniÄ™cia siÄ™ praw do nieruchomoÅ›ci po Å›mierci.

OfertÄ™ takÄ… posiada 10 krajów Unii Europejskiej (najlepiej rozwiniÄ™ta jest w wielkiej Brytanii). Jest ona także popularna w Stanach Zjednoczonych. W Polsce oferta ta jest w fazie projektu.

Warunki przyznania

UsÅ‚uga ta bÄ™dzie przeznaczona dla osób w wieku powyżej 60 lat i posiadajÄ…cych jedno z poniższych praw:

- prawo własności nieruchomości

- prawo własności ułamkowej części nieruchomości

- prawo wieczystego użytkowania nieruchomości

- spóÅ‚dzielcze wÅ‚asnoÅ›ciowe prawo do lokalu.

Kredytobiorca bÄ™dzie zobowiÄ…zany do utrzymania nieruchomoÅ›ci w należytym stanie tj. przeprowadzania należytych remontów, terminowego opÅ‚acania czynszu i podatków, jak również do ubezpieczenia nieruchomoÅ›ci od zdarzeÅ„ losowych. Istnieje możliwość aby to bank przejÄ…Å‚ część obowiÄ…zków zwiÄ…zanych utrzymaniem nieruchomoÅ›ci. Bank bÄ™dzie decydować o kalkulacji oraz formie wypÅ‚aty kredytu oraz weryfikacji wartoÅ›ci nieruchomoÅ›ci w czasie trwania kredytu.

Zalety

PieniÄ…dze wypÅ‚acane przez bank bÄ™dzie można przeznaczać na dowolny cel. Przy podpisywaniu umowy nie trzeba wykazywać siÄ™ zdolnoÅ›ciÄ… kredytowÄ… – zabezpieczeniem jest nieruchomość. Od uzyskanych Å›rodków nie trzeba bÄ™dzie pÅ‚acić podatku. Åšrodki uzyskane w ten sposób nie bÄ™dÄ… także wliczane do dochodu uprawniajÄ…cego do Å›wiadczeÅ„ w ramach pomocy spoÅ‚ecznej. W ten sposób nie ogranicza ona innych źródeÅ‚ dochodu starszych osób, wrÄ™cz je zwiÄ™ksza. Emeryci oprócz pieniÄ™dzy z ZUS-u (i ewentualnie pomocy spoÅ‚ecznej) mogÄ… liczyć na dodatkowe Å›rodki.

W przypadku zgonu klienta w krótkim czasie po zawarciu umowy (co wiąże siÄ™ z wypÅ‚aceniem kwoty, która w maÅ‚ym stopniu pokrywa wartość nieruchomoÅ›ci), projekt zabezpiecza spadkobierców przed przejÄ™ciem nieruchomoÅ›ci za bardzo niskÄ… kwotÄ™. Spadkobiercy zmarÅ‚ego bÄ™dÄ… mieli póÅ‚ roku na ewentualne spÅ‚acenie kredytu (bank bÄ™dzie musiaÅ‚ udzielić informacji o istnieniu takiej możliwoÅ›ci).

Projekt ustawy przewiduje, że umowÄ™ odwróconej hipoteki podpisać bÄ™dÄ… mogÅ‚y nie tylko osoby samotne, ale także małżonkowie bÄ™dÄ…cy wspóÅ‚wÅ‚aÅ›cicielami nieruchomoÅ›ci w ramach małżeÅ„skiej wspólnoÅ›ci majÄ…tkowej. Åšmierć jednej z osób nie spowoduje jej rozwiÄ…zania, ani zmiany wysokoÅ›ci wypÅ‚acanych Å›rodków. Umowa wygasa dopiero po Å›mierci obu małżonków.

W sytuacji, w której nieruchomość bÄ™dzie obciążona hipotekÄ…, kredytobiorca bÄ™dzie zobowiÄ…zany do spÅ‚aty zadÅ‚użenia ze Å›rodków uzyskanych z odwróconej hipoteki.

Wady

Ponieważ na razie jest to tylko projekt ustawy trudno wskazać jego wyraźne wady. Istnieje ryzyko, że banki lub instytucje finansowe będą zaniżać wycenę nieruchomości na swoją korzyść. Jednocześnie umowa będzie określać stan w jakim klient zobowiązany utrzymać daną nieruchomość co może ograniczać jego swobodę użytkowania.

NiewiadomÄ… jest, czy produkt ten przyjmie siÄ™ w Polsce. Nie chodzi tu nawet o kwestie techniczno-prawne lecz o mentalność spoÅ‚eczeÅ„stwa. Posiadanie wÅ‚asnego mieszkania dla osób starszych oprócz prestiżu dajÄ™ poczucie bezpieczeÅ„stwa. Niewiadomo czy te wartoÅ›ci nie bÄ™dÄ… ważniejsze dla starszych ludzi niż dodatkowa gotówka. Bartosz Wojnowski; nadzór merytoryczny nad treÅ›ciÄ… artykuÅ‚u sprawowaÅ‚ Instytut Gospodarki NieruchomoÅ›ciami.

ŹródÅ‚o: Instytut Gospodarki NieruchomoÅ›ciami

powrót do listy aktualnościNieruchomości